Financer un bateau

Le plus souvent, acheter un bateau nécessite la recherche d’un financement quel qu’il soit. Certains proviennent d’organismes spécialisés, d’autres de grandes institutions financières ayant de l’expérience dans le marché du nautisme et les derniers peuvent être apportés par des canaux de financement traditionnels. Mais si nous souhaitons obtenir le financement le plus économique possible, nous constatons souvent que le montant du prêt, la durée, les conditions de remboursement et l’admissibilité aux meilleurs taux sont tous affectés par notre situation personnelle. Il est donc clair que si vous voulez obtenir la meilleure offre possible et valoriser votre expérience en tant que propriétaire de bateau, il est utile de comprendre les différents financements de base disponibles.

Sommaire

• Financement du bateau : connaissances de base
• Prêt bateau – hypothèque maritime
• Combien coûte le financement ?
• Options de financement économiques
• Crédit bateau : la pratique
• Que pouvez-vous vraiment vous autoriser ?
• Questions fréquentes

Financement d'un bateau : connaissances de base

Parce qu’il est adossé à votre bateau, un prêt maritime hypothécaire permet d’obtenir des montants plus importants et sur une durée plus longue qu’un prêt non garanti.

Une expertise sortie d’eau (menées par un expert maritime qualifié avec une assurance de responsabilité professionnelle et payé par l’acheteur) est généralement nécessaire pour attester de la valeur d’un bateau d’occasion pour des prêts maritimes garantis.

Afin de bénéficier d’un financement maritime garanti, le bateau en question doit être entièrement assuré, la présence et le privilège du prêteur devant être formellement inscrit dans le contrat d’assurance.

Pour réduire vos mensualités, essayez d’augmenter votre apport, allongez la durée de remboursement ou prévoyez un solde final important.

Même avec un acompte très modeste, vous pouvez souvent allonger la durée d’un prêt maritime à 10 ou même 15 ans, mais soyez conscient de l’augmentation du coût et du décalage de rentrée des capitaux propres.

Certains prêteurs peuvent financer des bateaux dans une autre devise que l’euro, mais souvent à condition que le bateau soit immatriculé en France ou dans un territoire français.

Tandis que la plupart des nouveaux bateaux sont soumis à la TVA standard, il existe quelques exceptions, notamment les péniches aménagées et amarrées à poste fixe et les bateaux qui naviguent hors Union Européenne.

Un bon courtier ou une société de gestion de bateaux peuvent souvent prendre en charge le financement, mais il faut savoir qu’il y a de nombreuses autres options que celles recommandées par un agent.

Si votre situation le permet, un prêt personnel ou une hypothèque garantie et sécurisée sur votre maison (plutôt que sur votre bateau) peuvent offrir un financement beaucoup moins onéreux, ainsi qu’un processus simplifié “d’acquéreur de fonds”.

Si le financement s’avère difficile, vous pouvez atténuer les coûts en adhérant à un régime de propriété partagée, en trouvant un ami proche pour se joindre à la propriété ou en louant un bateau et en le gardant à l’étranger.

Prêt bateau - hypothèque maritime

Comme le nome suggère, un prêt maritime est un accord non garanti entre le prêteur et l’emprunteur. En règle générale, on constate que les banques financent des sommes allant jusqu’à 25 000 € sur la base de taux fixes sur des périodes allant jusqu’à 60 mois, et des prêts au-delà de 25 000 € à des taux variables sur des durées allant de cinq à 15 ans. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, l’absence de toute garantie spécifique signifie qu’un tribunal peut nommer des huissiers pour saisir et solder vos actifs en règlement de toute dette en cours. D’autre part, une hypothèque maritime est un prêt garanti sur la base du navire lui-même. Cette sécurité supplémentaire signifie que, tandis qu’un prêt maritime a tendance à représenter un montant relativement modeste pour l’achat d’un petit bateau, le financement d’un projet de rénovation ou l’acquisition d’équipements supplémentaires, un prêt maritime hypothécaire permet d’emprunter beaucoup plus et de profiter de conditions avantageuses et plus souples. Sous réserve de votre statut, de nombreux financeurs prêteront une part importante de la valeur du bateau, mais si vous ne parvenez pas à rembourser, votre bateau pourra être repris afin de régler la dette.

Combien coûte le financement ?

Comme pour un prêt classique, le coût d’un prêt bateau dépend de beaucoup d’éléments, telles que les conditions du marché bancaire du moment, ainsi que votre situation personnelle, votre niveau d’endettement, le montant de votre apport, l’âge, l’état du bateau et l’usage prévu. Par conséquent, alors que les entreprises ont tendance à présenter des taux très attractifs dans leurs documents commerciaux, vous constaterez souvent que, lorsque vous faites une demande personnalisée, votre taux d’intérêt est plus élevé, votre prêt plus court et vos remboursements mensuels bien supérieurs à ce que vous aviez prévu. Dès le début, il est important de comprendre que le crédit bateau est rarement l’option la moins onéreuse. En effet, les prêteurs doivent assumer un ensemble de risques qui n’existent pas sur le marché de l’immobilier. Tandis que les maisons gagnent systématiquement en valeur, les bateaux en perdent pratiquement toujours, ce qui en fait un investissement à long terme vraiment médiocre. Pire, alors qu’une maison est par définition « immobile », un bateau lui est « mobile », il peut être volé, détruit ou coulé. Et si vous disparaissez simplement sans rembourser votre dette, le prêteur sait qu’il peut être laissé sans aucun actif pour compenser. Certes, l’apparition de certaines grandes banques sur le marché du crédit bateau, comme BNP Paribas et la Société Générale, a favorisé la concurrence entre prêteurs mais compte tenu du niveau de risque assez unique d’un bateau, ne vous attendez pas à des taux de crédit bas, vous risqueriez d’être déçus.

Options de financement économiques

Si vous n’avez besoin que de quelques milliers d’euros pour compléter votre budget, un prêt bancaire personnel (plutôt qu’un prêt bateau) peut être la solution. Les sommes proposées peuvent être relativement modestes et les durées de remboursement assez courtes, mais à long terme, un prêt personnel est susceptible de vous coûter beaucoup moins que son équivalent spécialisé nautisme. Et si vous avez besoin d’une somme d’argent plus importante, jouez du patrimoine financier que peut représenter votre maison, c’est une bonne façon de lever les fonds désirés. S’il y a suffisamment de liquidité sur votre maison (différence entre la valeur de la propriété et la somme restant à payer sur le crédit en cours) et que le montant de vos remboursements actuels est gérable, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus abordable en liant votre financement à votre maison, plutôt qu’à votre bateau. Si vous êtes jeune, vous pouvez également étendre les remboursements sur 25 ans ou plus (au lieu de 10 à 15 ans), ce qui crée immédiatement une importante baisse de vos remboursements mensuels. Ce qui pourrait être encore une meilleure nouvelle si vous garantissez votre prêt sur votre maison, c’est que la société de prêt hypothécaire ne se souciera pas énormément de la destination de votre emprunt. En théorie, vous pourriez même emprunter assez pour couvrir l’intégralité du montant de l’achat du bateau, ainsi que les frais d’expertise, l’essai en mer, l’équipement et la formation, ainsi qu’une année ou deux d’assurance, les frais de port, d’entretien et de carburant. Et parce que le bateau lui-même ne fait pas partie du contrat, votre financeur ne sera pas impliqué dans le processus d’achat du bateau (expertise, documents de propriété et police d’assurance) ou dans la vente du bateau ultérieurement. Si votre situation le permet, un prêt garanti sur votre maison peut éliminer toutes les complications d’un prêt garanti par votre bateau.

Crédit bateau : la pratique

Si vous contacté un prêt maritime garanti, vos actions en tant qu’acheteur de bateau doivent être coordonnées avec celles en tant qu’emprunteur. Chaque financeur aura un processus spécifique en place, mais si vous respectez les grandes étapes décrites ci-dessous, vous pourrez avancer en toute confiance, sachant que le financement arrivera à temps pour concrétiser l’achat du bateau que vous convoitez :

1. Bien se préparer

Premièrement, vous devez décider quel type de bateau vous voulez. Rendez-vous sur les sites d’annonces de bateaux comme Yachtworld.com, consultez les courtiers, les concessionnaires et lisez les magazines de nautiques, renseignez-vous auprès des clubs de propriétaires et des yacht-clubs pour affiner votre recherche et confirmer votre choix.

2. Evaluez votre budget

Procéder à une ventilation complète des coûts, y compris la formation, l’équipement supplémentaire, les frais de port, l’entretien, les taxes et les assurances, afin que vous puissiez déterminer exactement à combien s’élèveront vos dépenses et combien vous devez emprunter.

3. Etudiez le marché financier

C’est le moment de trouver le bon financeur et les conditions de crédit les plus appropriés. Bien que vous n’ayez pas encore trouvé le bateau que vous voulez acheter, vous aurez une bonne idée du type de bateau que vous voulez, le montant à financer et le type de prêt, donc faire des recherches à ce stade vous aidera à établir un accord de principe et de vous assurer que tout est en place une fois que vous atteignez l’étape de concrétisation.

4. Trouver le bateau

Il vous reste à choisir le bateau que vous voulez, constituez un dossier avec les caractéristiques, les plans et les spécifications du modèle choisi et contactez le vendeur pour organiser une visite.

5. Choisissez votre financeur

Alors que les courtiers auront tendance à avoir en tête des prêteurs privilégiés, il est facile d’obtenir plusieurs estimations. Jouez avec les chiffres pour obtenir un apport légèrement plus important et une durée sensiblement plus longue. Posez des questions, lisez les petits caractères, parlez aux grandes institutions financières françaises ainsi qu’aux prêteurs spécialisés et sélectionnez les conditions les plus favorables.

6. Négocier le prix

Ce dont vous avez besoin maintenant, c’est d’un contrat juridiquement contraignant avec le vendeur, autrement dit un contrat de vente et d’achat, spécifiant un prix convenu afin que vous puissiez faire avancer le processus. Si vous opérez via un courtier, il devrait être en mesure de fournir cela, mais sinon, Legisplaisance à des modèles que vous pouvez utiliser. Une fois que cela est signé par les deux parties, vous versez un acompte (généralement autour de 10%), qui est remboursable dans le cas où l’expertise et / ou l’essai en mer s’avèrent insatisfaisants.

7. Effectuer l’expertise

Il est souvent nécessaire, même sur un bateau neuf, de faire appel à un expert maritime afin de d’effectuer une expertise, d’une part, pour vérifier l’état du navire et sa valeur marchande afin de protéger les intérêts du prêteur ; et d’autre part pour contracter l’assurance bateau que le fournisseur de prêt exige. Si vous voulez aussi essayer le bateau en mer, c’est le moment de le faire.

8. Finaliser le prix

Armé des recommandations du rapport d’expertise, il sera désormais possible de négocier un prix juste et définitif pour le bateau et de confirmer l’évaluation formelle avec le prêteur.

9. Finaliser le contrat de prêt

Votre financeur communiquera maintenant avec le vendeur pour confirmer l’immatriculation et le statut du bateau (concernant la propriété et le statut de la TVA) et ils contacteront également votre assureur pour confirmer leurs intérêts.

10. Finaliser l’achat

Si tout est en ordre, le prêteur obtiendra votre confirmation de l’approbation du transfert des fonds restants au compte correspondant, généralement le compte séquestre d’un courtier ou le compte personnel du vendeur. Une fois les fonds versés, le courtier ou le vendeur achèvera la transaction en vous remettant tous les documents nécessaires, y compris le contrat de vente, confirmant que vous êtes bien le nouveau propriétaire.

Que pouvez-vous vraiment vous autoriser ?

Quel que soit le type de financement que vous choisissez (indépendamment du fait de vendre un bateau existant), il n’y a vraiment que trois façons de réduire vos remboursements quel que soit le type de financement. Soit faire un apport plus important, soit prévoir un versement in fine ou augmenter la durée de la période de remboursement. Une période de remboursement prolongée comporte évidemment des inconvénients, notamment en termes de coût global supplémentaire et de pleine possession différée de votre bateau. Il est donc important de vérifier si vous êtes autorisé à rembourser votre bateau par anticipation, sans encourir de pénalités. Mais dans tous les achats de bateaux financés, le point le plus important doit rester le montant des mensualités qui peuvent être supportées avec une bonne marge de sécurité. Aussi favorable qu’un financement puisse être, se laisser emporter par le rêve et se faire des illusions sur votre capacité à faire face aux remboursements peut rapidement transformer votre bateau en passif plutôt qu’en actif.

Questions fréquentes

QUEL EST LE TAUX D'EMPRUNT POUR UN BATEAU ? Le taux d'intérêt du crédit bateau va être principalement fonction de la durée de remboursement. Pour une durée courte (autour de 12 mois), le taux sera proche de 2 %. Il pourra atteindre le double au-delà de 60 mois.

EST-CE RENTABLE D'ACHETER UN BATEAU ? Si vous prévoyez plusieurs sorties par an, l'achat peut s'avérer plus rentable à long terme, en particulier si vous optez pour un modèle d'occasion bien entretenu. Par exemple, un bateau d'occasion de 10 ans se trouve souvent à moitié prix par rapport à un neuf. Un bateau, c'est aussi un projet personnel et affectif.

QUELLE EST LA MEILLEURE PÉRIODE POUR ACHETER UN BATEAU ? La meilleure période pour dénicher une bonne affaire est sans aucun doute à la fin de la saison estivale. Durant les mois de septembre et octobre, de nombreux propriétaires décident de se séparer de leurs bateaux, car garder un bateau toute l'année signifie devoir payer une redevance portuaire aussi pendant l'hiver.

Note de l’éditeur : cet article a été publié par Alex Smith le 06 janvier 2018, mis à jour et adapté en mai 2025 par François Trégouët.

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